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信用卡现金分期免息?一不小心可能被银行算计

发布时间:2017-05-19   文章来源:法制日报

近来,有不少信用卡用户接到开户银行电话推销现金分期业务,称用户信用良好可申请一定金额的“无息贷款”。银行主动提供贷款服务本是好事,但有消费者发现,“无息贷款”只是说说而已。银行推出的信用卡现金分期业务是否真如其宣传所说?消费者是否被忽悠?记者进行了调查。

不少信用卡用户都曾有过这样的经历:在某个时候接到发卡银行的电话,推销银行的信用卡现金分期业务。

如果光听银行工作人员的介绍,信用卡用户可意外获得一笔贷款,很像是一件天上掉馅饼的好事,但果真如此吗?

不论如何要付全部手续费

记者通过致电银行客服、登录银行官网、走访等方式调查了解到,不少银行都开通了信用卡现金分期业务,并且办理起来非常简单,不仅可以在营业厅办理,还可以通过线上、电话、APP等方式随时办理,而且门槛要求非常低,不需要任何抵押、担保,期数分为3至24期不等。

记者还了解到,这些现金分期业务一般每次申请最低两万元,最高不超过30万至50万元,可以用于消费(包括但不限于装修、家电、婚庆、购车、助学、旅游、医疗等),但不可以用于投资(包括但不限于购房、股票、期货及其他股本权益性投资),额度内的现金可以随时转账和取现。

一家银行工作人员向《法制日报》记者称,“这属于无息贷款”。

据这名工作人员介绍,信用卡用户成功申请相应业务后,不可对业务下已生成分期交易的分期金额和指定期数进行更改;也不能对各期记账的应摊还的分期本金再次申请分期。持卡人可以申请提前终止业务的分期还款计划,但提前还款一般都需要另行申请,并且须一次性偿还剩余各期的分期本金和分期手续费,已收取的分期手续费不作退还。

按照上述银行工作人员说法,只要办理了这些业务,不管是否提前还款都要支付全部的手续费。

实际利率高于名义利率

银行工作人员把信用卡现金分期称为“无息贷款”,实际上如果经过认真计算之后可以发现,这样的说法有误导消费者之嫌。

金元宝理财社区网友“风吹麦浪”就有类似经历,某银行工作人员给他打电话,推销该银行信用卡现金分期业务。

电话的内容大意是说,用户信用卡还款记录良好,所以才有资格接到电话、人工办理这个现金分期业务,并享受手续费5折的优惠。

据了解,上述电话推销的信用卡现金分期业务内容为:30万元现金;可分24期等额本金还款,每期还本金12500元;月手续费率0.75%,5折优惠后是0.375%,每月手续费1125元。这样算下来,借30万元,每月还款13625元,总的手续费(实际上就是利息)是27000元。

“那么问题来了,这个现金分期划不划算?该不该要?”“风吹麦浪”分析认为,有些人可能会简单地把月手续费率×12,以此来计算年化利率。如本例中,那就是0.375%×12=4.5%,确实不高。实则不然,因为没有考虑实际能够动用的本金并没有30万元,而是每月减少的。如果不是等额本金还款,而是到期一次性还本,手续费也是到期支付,那么年化利率确实就是4.5%。“而按照等额还本金、每月支付手续费的模式,真正在手上的资金是每月减少的。实际的利率就要大大高于名义利率,千万别被蒙蔽了”。

那么上述信用卡现金分期业务的实际利率究竟是多少呢?

“风吹麦浪”计算出,在手续费打5折的前提下,实际利率是8.41%;如果不打折,利率则高达16.43%。

“风吹麦浪”认为,“涉及到等额本金、等额本息还款的,普通老百姓经常算不清楚这个实际成本。有时候往往简单地看标示的名义利率,觉得划算,实际上是被银行算计了”。

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